Будь уверен!

Юридическая компания "Арбитриум" представляет инвестиционный проект "Административное здание в г.Минске"

Подробнее

Панская усадьба рядом с Березинским заповедником, расположенная на 2 га земли под 2 здания и озеро. Прекрасно подойдет под элитную охотусадьбу, дом отдыха, место корпоративного отдыха.

Подробнее

В 100 м от озера Селява расположен участок площадью 0,5 га с небольшим деревянным домом, вместо которого вы можете построить современный объект для отдыха и туризма.

Подробнее

Осторожно! Суброгация или Регресс страховых компаний

Приходилось ли вам сталкиваться с требованиями страховых компаний о возмещении им сумм, выплаченных их клиентам по страховым случаям, которые произошли по вашей вине. Если нет, то для вас интересно будет узнать, как в таких случаях ведут себя страховщики, чем обосновывают свои требования, правомерны ли их требования и что можно этому противопоставить. Рассмотрим частный случай, который включил в себя несколько аспектов.

Ситуация.

Сотрудник компании совершил дорожно-транспортное происшествие (ДТП) на автомобиле, принадлежащем этой компании, далее виновная сторона. Данный автомобиль был застрахован в страховой компании (страховщик «А»). В результате ДТП пострадал автомобиль потерпевшей стороны, который был застрахован в другой страховой компании (страховщик «В»). Стороны соблюли требования законодательства, были вызваны сотрудники ГАИ, проинформированы страховые компании, оформлены соответствующие документы. Далее немного хронологии.

10.11.2006 г. – произошло ДТП.

20.02.2007 г. – страховщик В выплатил потерпевшей стороне страховое возмещение в размере 10 млн. рублей.

19.02.2010 г. – страховщик А перечислил за виновную сторону в данном страховом случае 9 млн. рублей.

Именно разница между выплаченной и перечисленной суммами и явилась поводом для обращения страховщика В к виновной стороне с требованием о возмещении разницы в размере 1 млн. рублей.

Требование страховой компании.

Требование было изложено достаточно пространно, поэтому мы постараемся его сократить, оставив основное.

В соответствии с ч.1 ст. 948 ГК РБ «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности…». В силу ч.1 ст. 933 ГК РБ «Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред».

В соответствии со ст. 951 ГК РБ способами возмещении вреда являются возмещение вреда в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возмещение причиненных убытков («забыв» при этом упомянуть, что данные обязанности удовлетворить требования возлагаются судом и исходя из обстоятельств дела). Исходя из существа обязательства, в данном случае, вы обязаны возместить убытки. В соответствии с п.2 ст.14 ГК РБ «под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права…».

Ваш страховщик «А» выплатил страховое возмещение в размере 9 млн. рублей. Указанная сумма определена расчетным методом исключительно для целей обязательного страхования гражданской ответственности. В связи с этим образовалась разница между фактическим ущербом в размере 10 млн. рублей и страховым возмещением страховщика «А».

В соответствии с ч.4 п.150 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом № 530 от 25.08.2006 г. «О страховой деятельности» (в редакции от 03.07.2009 г.) «Вред, причиненный потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия при наличии у него договора добровольного страхования наземных транспортных средств, заключенного им самим или в его пользу, и договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенного в его пользу, в первую очередь возмещается по договору обязательного страхования гражданской ответственности…». Разницу между страховым возмещением по обязательному страхованию и фактическим размером вреда выплачивает страховщик, заключивший договор добровольного страхования наземных транспортных средств, к которому в силу ст. 855 ГК РБ переходит право требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

В соответствии со ст. 941 ГК РБ, «юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба».

Поскольку у вас не имеется дополнительного страхового полиса на добровольное страхование гражданской ответственности, которым вы могли бы воспользоваться в соответствии с п. 127 Положения в случае недостаточности страховой выплаты по договору обязательного страхования, то вы обязаны сами возместить недостающую сумму.

Ответ виновной стороны.

Ваше требование не подлежит исполнению по следующим основаниям.

1. Вами не была предоставлена копия договора, подтверждающая право требования страховщика. В соответствии со статьей 855 ГК «Если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования».

2. Положение о страховой деятельности в ст.158 устанавливает, что «при повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы на его восстановительный ремонт на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости обновления, эвакуацию с места дорожно-транспортного происшествия к месту постоянного хранения…Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства определяется на основании расчета, произведенного в соответствии с законодательством. Страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включаемых в стоимость услуг, оказываемых автосервисом. При представлении потерпевшим документов, подтверждающих факт ремонта транспортного средства в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, страховщик (Белорусское бюро) обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности. При этом под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью деталей, за вычетом износа, при замене поврежденных деталей на новые».

По представленным документам невозможно установить стоимость обновления и факт его вычета.

Страховщик «А» произвел расчет в соответствии с законодательством, приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию «Об утверждении среднеарифметической стоимости одного нормо-часа работ по восстановлению транспортных средств для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и ст. 158 Положения о страховой деятельности. Применение среднеарифметической стоимости нормо-часа позволяет избежать споров аналогично нашему о размере страховых выплат и стоимости восстановления. Считаем, что в случае несогласия с размером страховой выплаты вы должны обратиться непосредственно к страховщику «А». В аналогичном порядке вы должны были предъявить к нему требование о перерасчете в случае утверждения новой стоимости одного нормо-часа, которая больше соответствует расценкам, действовавшим на момент восстановления. За истекших 3 года вы этого не сделали либо не предоставили нам информацию.

3. В случае, если фактические затраты превысили стоимость возмещения по причине проведения неучтенных при оценке работ, потерпевший или страховщик потерпевшего должны были пригласить представителя страховщика «А», который обладает необходимыми знаниями и полномочиями для проведения переоценки.

4. В предоставленном заказ-наряде СТО, на котором производился ремонт, невозможно определить как формировалась стоимость восстановления транспортного средства. При стоимости работ 258120 руб. и запасных частей и материалов на 49870 руб. итоговая сумма указана 10039150 рублей. При этом также нельзя определить включает ли в себя данная сумма НДС или нет.

5. Ваша ссылка на п.127 Положения некорректна поскольку вырвана из контекста. В абзаце первом указанного пункта говорится, что «В случае, если сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший … вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты». Исходя из того, что лимит нашей ответственности не превышен, вы не имеете права ссылаться на «недостаточность страховой выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности».

6. Согласно п.178 Положения «Страховщик (Белорусское бюро) имеет право требования в пределах выплаченных сумм к юридическому или физическому лицу, ответственному за причинение вреда» только в строго определенных случаях (закрытый перечень). В нашем случае ни один из предусмотренных случаев не наступил. На данные условия указывает и судебная практика – см. разъяснение ВХС от 14 июня 2006 г. № 04-08/1162 и постановления Пленумов ВС РБ.

7. Статья 358 ГК устанавливает, что права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании акта законодательства и наступления указанных в нем обстоятельств, при суброгации к страховщику переходят права кредитора (потерпевшего) к должнику, ответственному за наступление страхового случая. В соответствии со статьей 201 ГК течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства. (см. также обзор судебной практики ВХС РБ и постановления Пленумов ВС РБ). В нашем случае такие права у страховой компании «В» возникли после выплаты страхового возмещения своему страхователю – потерпевшему лицу 20.02.2007 г. С данного момента исчисляется срок исковой данности, который равен 3 годам (ст.197 ГК). Таким образом, срок исковой давности истек 21.02.2010 г. В связи с тем, что ваше предложение отправлено после указанной даты, 1 марта 2010 г., оно не подлежит удовлетворению также и по данному основанию.

Игорь Раптунович, юрист

Справочно: представленные на данном сайте статьи были опубликованы в журналах «Директор», «Финансовый директор», «Юрист», «Индивидуальный предприниматель», «Личный юрист», «Налоговый вестник», «Промышленно-торговое право», «Юридический мир», «Валютное регулирование и ВЭД», газете «Антикризисное управление», в электронных правовых системах «ЮСИАС», «Консультант Плюс».

P.S. В связи с постоянными изменениями законодательства автор рекомендует при применении на практике полученной информации обращаться к нормативной базе или практикующим юристам.